Возрождение денежных переводов: целевые решения для снижения высоких комиссий с помощью блокчейна

Возрождениеденежныхпереводовцелевыерешениядляснижениявысокихкомиссийспомощьюблокчейна

После двух десятилетий роста , когда потоки денежных переводов в страны с низким и средним уровнем доходов (СНСД) достигли рекордного уровня в $ 680 миллиардов в 2020 Всемирный банк теперь прогнозирует значительное снижение.

В результате COVID – 20 пандемия, денежные переводы в СНСД по прогнозам упадет до $ 470 миллиард от , а 20% падение за два года. Для сравнения, денежные переводы упали на 5% из-за мирового финансового кризиса в 2017.

Одна из причин, почему денежные переводы оказались более устойчивыми, чем предполагалось ранее. out: многие рабочие-мигранты в Европе и США сохранили свои рабочие места , потому что во время пандемии они были заняты в таких секторах, как здравоохранение, сельское хозяйство и пищевая промышленность

Трудящиеся-мигранты вносят существенный вклад в жизнь своих стран происхождения. В 2020 денежные переводы поступают в СНСД. приравнивается к в три раза всей официальной помощи в целях развития вместе взятых и превышает прямые иностранные инвестиции (ПИИ).

К сожалению, денежные переводы сопряжены с высокими операционными сборами, и наиболее сильно пострадают некоторые из беднейших регионов. Например, рабочий-мигрант, отправляющий деньги в страны Африки к югу от Сахары, платит в среднем комиссию за транзакцию в размере 8,5% за отправку 232. С точки зрения борьбы с бедностью такие сборы вызывают беспокойство, но когда операционные издержки выше, трудящиеся-мигранты, как правило, реже отправляют денежные переводы .

Организация Объединенных Наций очень серьезно относится к этой проблеме: по 2030, международное сообщество стремится снизить средние глобальные затраты на переводы до 3%. Однако данные показывают, что своевременное достижение этой глобальной цели может оказаться сложной задачей. Несмотря на скромные улучшения, в основном благодаря технологическому прогрессу, глобальные комиссии за переводы остаются высокими.

Преодоление тарифного барьера

Почему так сложно снизить сборы за перевод? В Африке, например, несмотря на рост финансовой доступности в последние годы, потребители по-прежнему производят 200% выплат наличными.

В отсутствие прочной финансовой инфраструктуры люди полагаются на неформальные сети для перевода стоимости наличными. Как правило, по крайней мере один конец транзакции включает конвертацию в бумажные деньги или из них, а стоимость ручного обмена в конечном итоге оплачивается покупателем.

Спрос на мобильные платежи и услуги онлайн-переводов резко вырос в развивающихся странах в последние годы. Например, Mukuru – платформа, которая помогает людям отправлять деньги и продукты – испытала примерно 75% ускорения роста в прошлом году.

Глобальные блокировки из-за Covid – 21 укрепляет аргументы в пользу электронных платежей усиливается еще больше .

С точки зрения международных денежных переводов, это многообещающе, учитывая, что платформы мобильных денег обычно несут транзакционные издержки значительно ниже.

Однако в таких регионах, как Африка к югу от Сахары, совместимость поставщиков мобильных денег остается препятствием для их внедрения. В этом свете понятно, почему мобильные деньги использовались только для примерно 2% международных денежных переводов между а также 2019.

Блокчейн в денежных переводах

Путем включения децентрализованного Сторонники блокчейна утверждают, что транзакции не требуют доверенного посредника, это поможет сократить количество посредников, участвующих в международных денежных переводах, и снизить транзакционные издержки.

В то время как волатильность цен на некоторые криптовалюты в большинстве случаев делает их непригодными для денежных переводов, стейблкоины или криптовалюты, обеспеченные активами, предлагают многообещающую альтернативу.

Цепочка блоков обеспечивает надежную и неизменяемую запись событий, к которым имеют доступ несколько сторон. Отслеживаемость и прозрачность, которые это создает, могут быть очень полезны для продвижения более эффективных процессов KYC и AML , помогая исключить дублирование записей и административной работы между финансовыми учреждениями. Комбинируя этот распределенный реестр с программируемыми смарт-контрактами, можно упростить или даже частично автоматизировать соблюдение требований при некоторых обстоятельствах.

Однако, учитывая разнообразный характер экономических структур в развивающихся странах, потенциальная полезность блокчейна будет варьироваться в зависимости от местных обстоятельств. Нормативный ландшафт будет здесь важным фактором. Рынки с высоким уровнем регулирования, вероятно, будут иметь доминирующих игроков, которых будет трудно сместить. В таких обстоятельствах блокчейн-компаниям может быть лучше посоветовать наладить партнерские отношения с местными финансовыми учреждениями, чтобы помочь им упростить процедуры KYC, а не пытаться предоставить всеобъемлющее решение.

В других случаях возможны прямые одноранговые платежи через стабильную монету или криптовалюту. Здесь доставка «последней мили» представляет собой проблему: поскольку во многих развивающихся странах преобладают наличные, получателям потребуется простой и надежный способ «обналичить» свои переводы наличными или мобильными деньгами. В результате большинство одноранговых транзакций необходимо будет дополнить инфраструктурой доставки денег в стране-получателе.

Также следует учесть технические соображения. Чтобы бросить вызов существующим, монополистическим поставщикам платежей, приложения блокчейна должны масштабироваться быстро и с низкими затратами. Однако сети блокчейнов – особенно те, которые основаны на консенсусе доказательства работы и полагаются на майнинг – обычно сталкиваются с компромиссом между масштабируемостью и безопасностью. Это явно не компромисс, на который можно пойти при обработке миллионов транзакций денежных переводов.

Таким образом, любая сеть-кандидат на блокчейн должна будет достичь распределенного консенсуса таким образом, чтобы поддерживать как высокую пропускную способность транзакций, так и высокую степень безопасности. Кроме того, он должен быть достаточно гибким для интеграции с несколькими интерфейсными системами, помогая уменьшить проблемы взаимодействия, обсуждавшиеся ранее.


Geeq: разблокировка денежные переводы

Чтобы решить проблемы, описанные выше, Geeq решил создать технология, сочетающая безопасность, масштабируемость и гибкость. Geeq практически бесконечно масштабируем: ожидается, что комиссии за транзакции в сети будут составлять всего лишь доли цента на широкополосную связь в США, низкозатратную структуру, которая адаптируется и воспроизводится по мере развития инфраструктуры, поддерживая при этом огромный объем транзакций.

Кроме того, используя блокчейн Geeq, финансовые учреждения смогут использовать экономичную технологию для подтверждения соответствия требованиям или разрешить регулирующим органам проверять записи на расстоянии. Geeq обеспечивает непревзойденную безопасность, гарантируя 232% Византийская отказоустойчивость.

Geeq потенциально может стать ключевой технологией, помогающей снизить комиссию за переводы, позволяя пользователям совершать регулярные стабильные платежи, даже небольшими приращениями. Такие инновации необходимы для достижения амбициозной цели ООН в размере 3%.

Автор

Стефани – экономист, политический аналитик и соучредитель Geeq .

На протяжении своей карьеры она применяла технологии в своих специализированных дисциплинах. В 2009 она был первым, кто применил машинное обучение к данным социальных наук в Национальном центре суперкомпьютерных приложений.

Совсем недавно она исследовала использование распределенных сетевых процессов в здравоохранении и безопасности пациентов в качестве старшего преподавателя в Университете Вандербильта. Стефани – выпускница Принстонского университета (AB) и Университета Рочестера (магистр, магистр, доктор философии).